안녕하세요. 현명한 재테크 시간, 투동자 연구소입니다. 오늘은 토스뱅크 외화 통장 환테크를 두 달 정도 제가 했거든요.

두 달 정도 하고 나서 느낀 장단점에 대해서 좀 말씀을 드리려고 영상을 촬영하고 있습니다.

환테크를 어떤 방식으로 했는지, 그리고 어떤 걸 느꼈는지, 이런 경험을 좀 나눠 보는 그런 시간이에요.

일단 토스뱅크 외화 통장이 1월에 나왔죠. 2024년 1월에 나와서 평생 무료 환전, 환율 100% 우대해 주겠다, 뭐 이러한 통장인데 굉장히 파격적인 부분이었어요.

금융사에서는 최초로 이제 100% 환율 우대를 해주니까. 그래서 지금 개설한 사람이 55만 계좌를 넘었다.

두 달 만에 55만 계좌를 훌쩍 넘긴 그런 통장인데.

일단 제가 환테크 관련해서 영상을 하나 촬영한 적이 있었는데, 일반 영상에서 하나 하고 멤버십에서 이제 그거를 전략을 어떻게 이용하는지 그런 영상을 촬영을 했었는데, 스프레드를 일단 이해를 하고 있어야 돼요.

스프레드는 은행에서 매매 기준율을 이렇게 공시하면 여기에 맞춰서 살 때와 팔 때 이 스프레드를 줘서 환율이 형성이 됩니다.

그래서 매매 기준율이 만약에 1353.91원이면은 살 때는 1377.519원, 팔 때는 1330.21원에 요렇게 팔 수가 있죠.

그러니까 매매 기준율에 1.75% 더하거나 1.75% 빼고 나서인 금액을 사고팔 수 있는 거예요.

이렇게 은행은 고객이 외화를 사고팔 때 수수료를 얻을 수 있는 거죠.

근데 1.75%를 뭐 은행에서 다 갖지는 않고 환율 우대 90% 뭐 이런 식으로 해주게 됩니다.

그래서 매매 기준율과 매도 스프레드를 보면 요렇게 금액이 형성이 되는데 우리가 환전 우대 90% 해줄게요라고 하면은 요렇게 이제 형성이 되는 거죠.

매매 기준율에 0.175% 높거나 0.175% 낮거나 뭐 이렇게 형성이 되는 거죠.

근데 토스는 환율 우대가 100% 때문에 이 매매 기준율 그대로 이렇게 매수할 수 있고 매도할 수 있는 거예요.

그러니까 지금 샀다가 바로 팔면은 손해가 없게 되는 거죠.

그러면은 요런 식으로 환전 우대가 100% 하면은 일단은 환테크 뭐 좀 환 투기라고 얘기를 많이 하는데, 환테크 하는 사람들이 무한으로 사팔사팔 하면 되겠다.

사고팔고 사고팔고 하면 되겠다. 왜냐면은 외화라는 거는 하방이 막혀 있는 그런 상품이잖아요.

엔화가 아무리 많이 떨어져도 700원 이하로 떨어지지는 않을 거다.

어떻게 그렇게 될 수가 있냐 뭐 그렇게 생각할 수 있겠죠.

물론 저는 좀 생각이 다르지만 저는 불가능한 건 없다라고 생각을 하지만 아무튼 그런 식으로 해서 하방을 잡아 놓고 사고팔고 사고팔고 해서 차익을 얻을 수 있는 그런 이제 환테크를 많이들 하시는데 제가 생각해도 뭐 논리적으로는 일단은 수수료가 없는 거니까 어 이거는 손해를 보지 않겠다라는 생각으로 두 달간 저도 한번 해봤어요.

해봐서 이게 예금이나 파킹 통장에 있는 거보다 더 높은 수익을 얻을 수 있으면은 자금을 조금 더 불려서 할 수도 있는 거니까 한번 해봤어요.

시작일은 24년 2월 7일이었다. 이렇게 글을 쓴 적이 있었어요.

토스 외화통장 테스트 중입니다 해서 24년 2월 7일 날 이렇게 글을 썼었는데, 이 48 48 한 거를 스샷으로 해서 올렸는데 마감은 23년 4월 8일로 했어요.

근데 저는 이런 거 할 때 이제 그냥 뭐 감으로 하거나 뭐 대충 하지 않고 이렇게 시트를 꼭 만들어서 좀 하거든요.

모든 투자를 좀 시트를 만들어서 하고 있어요. 그래서 기회 비용을 계산하고 예상 최저점이 뭐 분할을 매수로 할 건지 1회 매매당 몇 퍼센트의 수익을 남길 건지 이런 거를 다 미리 정해 놓고 그리고 만약에 최악으로 시나리오가 갔을 때 이 기회비용을 확인을 해서 어떻게 엑시트 할 건지, 엑시트 했을 때 손실률이 몇 퍼센트, 그다음에 그 금액이 얼마 정도 되는지 뭐 이런 거를 다 미리 다 계산을 해요.

그러면은 이거 만약에 최악으로 생각했을 때 일본이 망해서 화가 완전 똥값이 돼 가지고 내가 엑시트를 해야만 하는 상황이 왔을 때 내가 한 850 정도는 잃을 수 있구나 뭐 이런 생각을 하는 거죠.

이렇게 해서 트레이딩 테스트를 해보고 어 수익이 좋다라고 생각하면은 이제 이 금액을 더블로 불파하는 거죠.

50이 아니라 100, 100이 아니라 200, 200이 아니라 400 뭐 이런 식으로 해서 트레이딩을 하게 되는데 일단 이런 식으로 해서 저는 두 달 동안 엔화를 3,700만 원 정도를 샀어요.

그리고 지금 100만 원 정도의 가치를 갖고 있고 3,600만 원 정도를 팔았죠.

그러니까 환투자 수익은 약 5만 원 정도가 돼요.

여기 48,281원 2% 세후 수익률을 얻었다. 세전 수익률로 환산하면 7.35%.

그러니까 두 달 동안 어떻게 보면 연 7.35% 상품에 넣어 놓은 거와 같은 효과는 파킹 통장이나 예금보다 더 많은 이익을 얻었던 그런 트레이딩이 볼 수 있겠죠.

예, 이런 식으로 환테크를 했는데 이제 토스에서 환 투기하는 사람들로 인해서 거래 한도를 변경한다 뭐 이런 공시를 했어요.

그래서 4월 1일부터 적용할 겁니다라고 한 거죠.

그래서 토스뱅크 외화 통장 거래 한도가 변경이 됐어요.

변경 전에는 1회 거래 한도가 1천만 원이었고 월 거래 한도가 30만 달러였는데 (약 4억 원) 변경 후에는 1일 거래 한도로 바뀌어서 1천만 원, 월 거래 한도는 1억 원으로 이렇게 바뀌었습니다.

그래 4월 1일 오전부터 적용을 하고 있고 이게 외화를 살 때고 외화를 팔 때는 뭐 한도가 없어졌어요.

예, 외화를 팔 때는 한도가 없지만 외화를 살 때는 요렇게 할 거다.

이제 토스가 많은 데이터를 모으는 그런 업체다 보니까 이제 다 돌려 봤겠죠.

한 달, 두 달 돌려봐서 사람들이 어떤 식으로 이용을 하나 이런 거를 돌려 봤겠죠.

예, 돌려보니까 0.1% 이용자가 환차익을 얻으려고 이상 거래를 하더라.

뭐 예를 들어서 뭐 999만 원씩 초단기 트레이딩 하더라.

그리고 어떤 이용자는 뭐 하루에 10번 이상 사고팔고를 하더라.

어, 그럼 요런 식으로 바꾸면 0.1% 그런 이상 이용자들만 걸러낼 수 있겠다.

이런 식으로 생각해서 바꾼 거 같아요.

모든 이런 서비스가 그렇듯이 처음에는 엄청 좋게 나오다가 이제 그거를 어떻게든 이익으로 이용하려는 사람들이 몰리고 나면은 이제 이렇게 제약이 되는 그런 상황이 좀 많이 발생하는데 뭐 토스도 똑같이 이렇게 변경을 했죠.

예, 사실 뭐 이렇게 변경이 돼도 제가 하는 이런 방식하고 어 상관이 없어요.

예, 상관이 없지만 이제 금액을 증액을 할 수 없겠죠.

이런 작은 이익을 얻으려고 여기다 이렇게 시간을 쏟지는 않을 거 아니에요.

그러니까 초기에는 이걸 만드냐고 이렇게 시간을 많이 쓰지만 이거를 이제 테스팅해 보고 괜찮은 수익이 나온다는 그런 데이터를 얻었으면 증액을 통해 해서 이제 점점 수익을 좀 높여가는 그런 방식을 취하는데 이제 이게 조금 문제가 생겼죠.

제도적인 변화가 생겼기 때문에 이제 토스를 이용하지는 않고 이걸 이용해서 이제 다른 증권사를 이용하거나 뭐 그런 식으로 적합한 환경을 찾아가는 거죠.

예, 그래서 제가 토스 외화 통장을 이용해서 이제 환테크를 하면서 느낀 장점은 사실 스프레드가 제로라서 환차익 얻기에 용이했고 그다음에 24시간 실시간 환율로 매수 매도가 가능했고 이게 다른 곳에서는 좀 불가능한 부분이니까.

그리고 달러나 엔화뿐만 아니라 17개국 모든 통화의 환전 수수료가 무료기 때문에 변동성 높고 하방이 잘 막혀 있는 그런 통화라면 충분히 수익을 얻을 수 있다 뭐 이런 식으로 생각을 했고 또 외화 통장이 5천만 원까지 예금자 보호가 되기 때문에 뭐 그 부분도 좀 큰 장점이라고 생각을 했어요.

근데 제가 생각할 때는 토스의 외화 통장을 이용해서 이제 트레이딩하는 거는 큰 단점이 있다고 생각해요.

첫 번째가 이제 국내에서 인출하거나 송금이 불가하기 때문에 이게 물리면 답이 없어요.

그러니까 손절 밖에 답이 없죠.

근데 사실 증권사의 전신환 이용해서 환테크를 하시는 분들 같은 경우에는 물리더라도 그 원화를 갖고서 주식을 투자하든 채권을 투자하든 이렇게 투자를 하면 되니까 사실 답이 없는 건 아닌데 토스는 현재 해외 ATM에서 뽑는 그런 방법밖에 없기 때문에 사실 아까 제가 정한 규칙처럼 이제 손절을 쳐야 되는 그런 방법밖에 없다고 저는 생각하거든요.

예, 그래서 이게 엄청 큰 리스크라고 생각하고 그리고 제가 두 달 동안 이렇게 잦은 거래를 했잖아요.

139회에 달하는 이런 잦은 거래를 했는데 그때 느낀 게 뭐였냐면 이 자체 환율 고시를 이제 토스에서 한단 말이에요.

그러니까 하나은행의 고시를 끌어다 쓰거나 뭐 신한은행의 고시를 끌어다 쓰거나 이런 게 아니라 자체적으로 환율 고시를 하기 때문에 이게 국제 환율하락 그고 있는데 토스에서는 이상하게 움직이지 않고 이런 상황이 저는 좀 많이 발견했거든요.

예. 그래서 어, 이거는 조금 엄청 큰 리스크다.

그쪽에서 만약에 데이터를 갖고서 어, 지금 많은 사람들이 환을 사네 이런 거를 감지할 수 있을 거 아니에요.

감지를 해서 이상하게 자체 환율 고시를 낮게 고시한다 그러면은 치고 올라갔을 때 트레이딩을 정확하게 할 수 없으니까 국제 환율이 치고 올라갔을 때 토스에 갇혀 있는 사람들은 이제 팔 수 없는 그런 상황이 올 수도 있는 거죠.

그래서 저는 그런 걸 꽤 많이 느꼈어요. 이게 두 번째로 큰 단점이라고 생각을 했고 그다음에 이제 핸드폰을 이용해서 거래해야 하기 때문에 좀 많이 불편해요.

이제 트레이딩하고 뭐 투자하고 이런 거 정리하고 하려면 컴퓨터를 이용할 수밖에 없는데 핸드폰을 계속 이렇게 보고 있어야 되니까 제가 나이가 들어서 그런지 좀 많이 불편하다고 느꼈고 세 번째로 큰 단점은 이제 손이 많이 간다는 거예요.

이제 시간적인 한계인 거죠. 50만 원 사고팔고 해봤자 얼마나 이득이 되겠어요.

그 시간에 다른 투자를 제대로 정리하는 게 낫지. 이익이 적어졌으면 그거를 증액을 하면은 좀 얘기가 달라지지만 좀 그럴 수 없는 그런 환경으로 지금 바뀌었기 때문에 이익 대비 시간적인 리소스가 많이 들어간다.

요게 이제 단점이어서 결론적으로 저는 토스뱅크의 외화 통장에 장점이 많다고 생각을 하고 또 시중 예금 금리 대비 두 달간 테스트를 통해서 이익을 얻었지만 이런 치명적인 단점들이 해결이 되지 않을 것 같아 가지고 토스의 외화 통장을 이용해서 환차익 트레이딩은 안 하는 게 좋다라고 저는 지금 생각을 하고 있어요.

예. 물론 해외 놀러 갈 때 뭐 체크 카드 연동해 그렇게 사용할 수 있고 뭐 그런 실 사용으로는 좋다고 생각을 하는데 환테크를 이용하기에는 두 달 만에 좋지 않은 상품이 됐다 뭐 이런 생각이 들었습니다.

예 뭐 그래서 이런 거를 같이 한번 이야기해 보고 싶었어요.

지금 환테크를 많이 하시는 분들도 있을 텐데 그런 분들은 또 어떻게 생각하시는지 뭐 댓글로 남겨 주시면 좀 감사하겠습니다.

환테크를 안 해 보신 분들은 아, 뭐 이런 식으로 환테크를 하는구나라고 또 좀 도움이 되는 그런 영상이지 않았을까 생각합니다.

예, 오늘 영상은 여기까지 하겠습니다. 영상이 도움이 되셨다면 좋아요, 구독하기, 알림 설정 부탁드리겠습니다.

토스 외화통장을 이용한 환테크 장점과 단점. 할만할까?

안녕하세요. 경제적 자유의 시작 투동자 연구소 입니다. 

투동자는 투자하는 노동자를 뜻하며 
평범한 직장인이 경제적 자유를 얻을 수 있는 방법을 연구하고
그 과정을 공유하는 채널입니다.

#안정적소득, #합리적소비, #현명한투자, #전략적경영에 관한 이야기를 주로 다루고 있습니다. :)


투동자 연구소

토스뱅크 외화 통장을 이용한 환테크는 스프레드 제로, 24시간 실시간 환율, 다양한 통화 지원, 예금자 보호 등의 장점이 있지만, 국내 인출 및 송금 불가, 자체 환율 고시의 불확실성, 핸드폰 거래의 불편함, 시간 대비 낮은 이익 등의 단점이 있다.

특히 토스 자체 환율 고시가 국제 환율과 다르게 움직이는 경우가 있어, 환차익 트레이딩에는 적합하지 않다고 판단된다.

결론적으로 토스뱅크 외화 통장은 실사용에는 유용할 수 있지만, 환테크 목적으로는 추천하지 않는다.

현명한 재테크 채널인 투동자 연구소에서 토스뱅크 외화통장 환테크를 두 달간 직접 경험한 후 느낀 **장단점을 공유**하기 위해 이 영상을 제작했습니다. 환테크를 어떤 방식으로 진행했고, 그 과정에서 무엇을 느꼈는지에 대한 경험을 나누고자 합니다.

토스뱅크 외화통장의 파격적인 혜택

2024년 1월에 출시된 토스뱅크 외화통장은 **평생 무료 환전과 환율 100% 우대**라는 파격적인 혜택으로 금융권 최초의 시도를 선보였습니다. 이로 인해 두 달 만에 55만 계좌 이상이 개설될 정도로 큰 인기를 얻었습니다.

일반적인 은행에서는 매매 기준율에 스프레드를 더하거나 빼서 환율을 형성하며, 이는 은행의 수수료 수익원이 됩니다. 그러나 토스는 **환율 우대 100%를 제공**하여 매매 기준율 그대로 외화를 매수 및 매도할 수 있게 함으로써, 즉시 사고팔아도 손해가 발생하지 않는 구조를 만들었습니다.

수수료가 없다는 점에 착안하여, 하방이 막혀있는 통화(예: 엔화)를 사고팔아 차익을 얻는 환테크 방식이 가능하다고 판단했습니다. 저는 두 달간 이 통장을 이용해 엔화 약 3,700만 원을 사고팔았으며, 이 과정에서 **약 5만 원의 환투자 수익**을 얻었습니다.

세후 수익률은 0.12%, 세전 수익률로 환산하면 연 7.35%에 해당하여, 파킹 통장이나 예금보다 **더 높은 이익을 얻는 트레이딩**이었습니다. 모든 투자는 감이 아닌 시트를 활용하여 기회비용, 예상 최저점, 분할 매수 여부, 엑시트 시나리오 등을 미리 계산하고 진행했습니다.

토스 외화통장의 거래 한도 변경

하지만 토스는 환차익을 노리는 **일부 '환 투기' 이용자로 인해 4월 1일부터 거래 한도를 변경**했습니다. 기존 1회 거래 1천만 원, 월 거래 30만 달러(약 4억 원)에서 1일 거래 1천만 원, 월 거래 1억 원으로 변경되었으며, 외화 매도 시에는 한도가 없습니다.

토스는 데이터를 분석하여 0.1%의 이용자가 단기 트레이딩이나 잦은 사고팔기(하루 10회 이상)를 통해 환차익을 얻으려는 이상 거래를 파악했고, 이를 제한하기 위한 조치로 보입니다. 이러한 변경은 **수익 증액을 통한 효율적인 환테크를 어렵게 만들었습니다.**

토스 외화통장의 주요 장점으로는 **스프레드가 제로**여서 환차익을 얻기 용이하다는 점, **24시간 실시간으로 매수·매도가 가능**하다는 점, 그리고 달러, 엔화 외에도 **17개국 모든 통화의 환전 수수료가 무료**라는 점이 있습니다. 또한, **5천만 원까지 예금자 보호**가 된다는 점도 큰 장점입니다.

토스 외화통장 환테크의 치명적인 단점

하지만 토스 외화통장 환테크에는 치명적인 단점들이 있습니다. 첫째, **국내 인출 및 송금이 불가능**하여 환율이 불리하게 움직일 경우 손절 외에는 답이 없습니다. 증권사의 전신환을 이용하는 경우 주식이나 채권으로 전환하여 대응할 수 있는 것과 비교하면 큰 리스크입니다.

둘째, **토스 자체 환율 고시가 국제 환율과 다르게 움직이는 경우**가 많았습니다. 이는 토스가 데이터를 활용하여 환율을 임의로 조정할 가능성이 있다는 우려를 낳으며, 국제 환율 상승 시 토스 이용자들은 제때 외화를 팔지 못하는 상황에 처할 수 있습니다.

셋째, **핸드폰으로만 거래해야 하는 불편함**과 **높은 시간 소모**가 단점입니다. 트레이딩과 투자 정리를 위해서는 컴퓨터 사용이 필수적이지만, 핸드폰에 의존해야 하므로 효율성이 떨어집니다. 이익 대비 시간적 리소스가 많이 들어가며, 증액을 통한 수익 확대가 제한되면서 이러한 단점은 더욱 부각됩니다.

토스뱅크 외화통장은 많은 장점을 가지고 있고, 시중 예금 금리 대비 높은 수익을 얻을 수 있었지만, **위에서 언급된 치명적인 단점들이 해결되지 않을 것으로 판단**됩니다. 따라서 환차익 트레이딩 목적으로는 사용하지 않는 것이 좋다고 생각합니다.

해외여행 시 체크카드 연동 등 **실사용 목적에는 유용**하지만, 환테크 관점에서는 두 달 만에 매력적인 상품이 아니게 되었다는 결론입니다. 다른 환테크 경험자들의 의견도 듣고 싶습니다.

토스뱅크 외화통장을 이용한 환테크의 주요 장점은 무엇이며, 특히 다른 금융사 대비 파격적인 부분은 무엇인가요?

환테크를 위해 스프레드 개념을 이해하는 것이 중요하다고 언급했는데, 은행에서 스프레드가 어떻게 형성되며 토스뱅크 외화통장이 제공하는 100% 환율 우대는 어떤 의미를 가지나요?

영상에서는 토스뱅크 외화통장을 이용한 환테크의 여러 단점을 지적했습니다. 국내 인출 및 송금 불가, 자체 환율 고시의 문제점, 그리고 거래 시 불편함 외에 가장 치명적이라고 생각하는 단점은 무엇이며, 그 이유는 무엇인가요?

토스뱅크 외화통장의 거래 한도가 변경된 배경과 그 변경 내용이 환차익 트레이딩에 어떤 영향을 미쳤다고 설명하나요?

영상의 결론에서 필자는 토스뱅크 외화통장을 이용한 환차익 트레이딩을 추천하지 않는다고 밝혔는데, 이 통장이 실사용(예: 해외 여행 시 체크카드 연동)에는 여전히 유용하다고 보는 이유는 무엇인가요?

토스뱅크 외화통장 환테크 두 달 사용 후기 소개

토스뱅크 외화통장 환테크를 두 달간 사용한 경험을 바탕으로 장단점을 설명하는 영상

환테크 진행 방식과 느낀 점을 공유하는 시간

2024년 1월 출시된 토스뱅크 외화통장의 특징 설명 (평생 무료 환전, 환율 100% 우대)

55만 계좌 이상 개설된 높은 인기를 언급

이전 환테크 관련 영상 제작 경험 언급

환율 스프레드와 토스뱅크 외화통장의 차별점 설명

은행의 매매 기준율과 스프레드 개념 설명

매매 기준율을 예시로 들어 살 때와 팔 때 환율 차이 설명

은행의 수수료 획득 방식과 환율 우대 설명

토스뱅크의 환율 우대 100%로 인한 매매 기준율 그대로의 매수/매도 가능성 설명

환율 우대 100%로 인한 환테크 전략 가능성 언급

두 달간의 토스뱅크 외화통장 환테크 실험 결과

수수료 없는 환테크를 통한 수익 증대 가능성 검증을 위한 두 달간의 실험 진행

예금이나 파킹 통장보다 높은 수익을 얻을 수 있는지 확인하기 위한 실험 목표

실험 기간: 2024년 2월 7일 ~ 4월 8일

시트를 활용한 투자 전략 계획 (기회 비용 계산, 예상 최저점, 분할 매수, 수익률, 엑시트 전략 등)

3700만원 매수, 3600만원 매도, 약 5만원 수익 (세후 2%, 세전 7.35%) 달성

토스뱅크 외화통장 거래 한도 변경 및 그 영향

환투기 이용자 증가로 인한 토스뱅크의 거래 한도 변경 공지 (4월 1일부터 적용)

변경 전: 1회 거래 한도 1천만원, 월 거래 한도 30만 달러 (약 4억원)

변경 후: 1일 거래 한도 1천만원, 월 거래 한도 1억원, 외화 매도 시 한도 제한 없음

토스뱅크의 데이터 분석 결과를 통한 변경 사유 설명 (0.1% 이용자의 초단기 트레이딩)

서비스 초기의 장점과 이후 변화에 대한 일반적인 설명

토스뱅크 외화통장 환테크의 장점과 단점 정리

장점: 스프레드 제로, 24시간 실시간 환율 매수/매도, 17개국 통화 환전 수수료 무료, 5천만원 예금자 보호

단점 1: 국내 인출/송금 불가능, 손절매 외 다른 대응 불가능

단점 2: 토스뱅크의 자체 환율 고시로 인한 국제 환율과의 차이 발생 가능성

단점 3: 핸드폰 이용 거래의 불편함과 시간 소모

단점 4: 이익 대비 시간적 리소스 과다 소모

토스뱅크 외화통장의 장점에도 불구하고 치명적인 단점들로 인해 환차익 트레이딩에는 부적합하다고 판단

해외 여행 시 체크카드 연동 등 실사용에는 유용하지만 환테크에는 부적합하다고 결론

다른 사용자들의 의견을 댓글로 공유해줄 것을 요청

환테크에 대한 정보를 얻을 수 있는 영상이라는 점을 강조

토스 외화통장을 이용한 환테크 장점과 단점. 할만할까?

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