저축에 대한 이해: 저축의 이유와 전략 설명

### 절약의 이유와 메커니즘 이해하기
* 💭 사람들은 다양한 이유로 저축을 하는데, 주로 소비의 급격한 변동을 피하고 시간이 지나도 안정적인 생활 수준을 유지하는 데 도움이 되는 **소비 평준화**를 위해 저축을 합니다.
* 👶 저축을 하는 또 다른 중요한 이유는 은퇴, 결혼, 출산과 같은 생애 주기 이벤트와 관련이 있으며, 미국에서는 **은퇴가 많은 사람들에게 가장 예측 가능하고 중요한 이벤트**입니다.
* 💼 또한 개인은 **상당한 초기 비용이 필요한 창업이나 주택 구입**과 같은 기회를 활용하기 위해 저축을 합니다.
* 📉 반대로, 개인의 현재 효용이 높거나 미래 소득이 불확실한 경우와 같이 저축이 효율적이지 않을 수 있는 상황에서는 **저축보다 당장의 소비를 우선시**하게 됩니다.
* 💰 이 논의는 또한 가난하다는 것이 본질적으로 저축을 방해하는 것이 아니라, **미래의 소득과 기회에 대한 기대**가 저축 행동을 결정하는 데 중요한 역할을 한다는 점을 강조합니다.
* 🏦 빈곤층 사이에서 흔히 볼 수 있는 저축 메커니즘은 **로카(회전 저축 및 신용 협회)**로, 회원들이 자원을 모아 기존 저축 방식보다 더 빨리 더 많은 돈을 이용할 수 있습니다.
* 🏠 ROSCA는 자금에 즉시 접근하고 자기 통제에 도움이 되는 등의 장점이 있지만, **유연성이 떨어지고 일반적으로 단기적인 기간**이라는 한계가 있어 장기적인 저축 목표에는 적합하지 않습니다.
* 🔨 개발도상국에서는 공식적인 저축 상품과 신용 시장에 대한 접근성이 제한되어 있어 개인이 실질적인 저축 전략으로 **점진적으로 집을 짓는 등 실물 자산에 투자**하는 경우가 많습니다.

### 저소득층 커뮤니티의 저축 및 투자 행동에 대한 이해
* 🏠 부동산과 같은 비유동 자산은 즉각적인 자금 조달을 위해 쉽게 팔 수 없기 때문에 **급하게 현금이 필요한 사람들에게는 해로울 수 있습니다.**
* 💍 반면, 금과 같은 보석은 개발도상국에서 흔히 볼 수 있는 자산으로, 저축의 한 형태이자 인플레이션에 대한 헤지 수단으로 **현재 금의 가치는 1,500달러**에 달합니다.
* 💰 금은 유동성이 풍부하여 주택과 같이 가치를 결정하기 위해 검사가 필요한 복잡한 자산과 달리 **쉽게 저당권을 설정하거나 현금으로 판매**할 수 있는 유리한 자산입니다.
* 📊 은행에 있는 자산과 다양한 형태의 종이 자산을 포함하는 금융 저축은 은행 계좌가 없는 사람들을 위해 **머니 가드와 저축 수집가가 중개자 역할**을 하면서 자금을 확보할 수 있는 대체 방법을 제공합니다.
* 🤝 자조 그룹과 ROSCA(순환 저축 및 신용 협회)는 커뮤니티 기반 저축 솔루션을 제공하지만, **유연성이 다양하고 효과적인 관리를 위해 다양한 수준의 회계 기술**이 필요합니다.
* 📈 이 논의는 개인이 필요한 물건을 사기 위해 대출을 받고 이자를 갚으면서 효과적으로 저축을 할 수 있는 저축 수단으로서의 **마이크로 크레딧에 대한 논의**로 확장됩니다.
* 📉 그러나 저소득층은 저축을 적게 하는 경우가 많으며, 상당 부분이 **고금리로 대출**을 받는 것으로 나타나 저축 전략의 비효율성이 잠재적으로 존재한다는 증거가 있습니다.
* 🔄 실험 결과에 따르면 빚을 갚아도 **예상치 못한 재정적 충격**으로 인해 개인이 다시 대출을 받는 경우가 많으며, 이는 **저소득층의 재정적 안정성**이 불안정하다는 점을 강조합니다.

사람들은 소비 원활화, 생애주기 이벤트, 기회를 위해 저축하지만, 높은 소득 성장이나 극심한 빈곤은 저축을 비효율적으로 만들 수 있습니다.

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MIT OpenCourseWare

소비 평활화: 큰 편차를 피하기 위해 시간에 따라 소비를 분산시킵니다.

생애주기별 저축: 결혼, 출산, 은퇴와 같은 특정 이벤트에 대비한 저축입니다.

창업, 주택 구입, 학비 납부 등 기회를 위해 저축하세요.

저장 효율이 떨어질 수 있는 상황

저축 수익률이 낮거나 높은 인플레이션과 같은 요인으로 인해 저축을 할 수 없는 경우.

현재 소득은 높고 미래 전망은 불확실한 경우.

적절한 사회 보장 혜택으로 저축의 필요성을 줄여줍니다.

향후 소득 증가에 대한 기대감으로 저축의 필요성이 줄어듭니다.

가난이 저축을 방해한다는 오해

저축은 현재의 부를 위한 것이 아니라 미래의 소비를 보장하기 위한 것입니다.

예외: 생존을 위해 전류 소비가 필수적인 극빈층.

높은 인플레이션은 현금 저축의 가치를 약화시킵니다.

빈곤층의 은행 계좌 접근성이 제한적입니다.

은행 업무의 높은 고정 비용으로 인해 소액 예금자에게 서비스를 제공하기에는 수익성이 떨어집니다.

가정에서 저축할 때의 위험: 인플레이션과 도난.

ROSCA는 특정 목표에 대한 일시불을 제공함으로써 자제력을 향상시킵니다.

ROSCA는 개별 저축에 비해 저축에 대한 접근성을 높여줍니다.

로스카 입찰을 통해 회원은 자금에 대한 조기 액세스 권한을 얻기 위해 입찰하여 일종의 이자를 창출할 수 있습니다.

ROSCA의 단점: 유연성이 떨어지고, 단기적이며, 저축 금액이 제한적입니다.

저축 방법으로 집을 점진적으로 짓기.

개발도상국의 미완성 주택은 이러한 절약 유형을 반영합니다.

이 방법의 단점: 유동성이 떨어지고 손상에 취약합니다.

저축 자산으로서의 보석: 인플레이션에 강하고, 분할이 가능하며, 쉽게 저당권을 설정할 수 있습니다.

자금 관리인과 저축 관리인: 책임과 보안의 차이점.

자조 그룹: 그룹 내에서 유연한 저축 및 대출이 가능합니다.

저축 수집가: 저축 관리에 대한 수수료를 부과하는 전문가입니다.

저축 수단으로서의 마이크로크레딧: 구매를 위해 대출을 받고 분할 상환하는 방식입니다.

오일러 방정식을 사용하여 절약 최적성을 분석합니다.

높은 대출 금리는 저축이 부족하다는 것을 의미하며, 이는 관찰되지 않는 빠른 소득 증가를 의미합니다.

인도와 필리핀의 과일 판매업자들이 높은 이자율에도 불구하고 지속적으로 차입을 하는 사례를 실험해 보세요.

결론: 빚을 갚기 위해 받은 돈은 예기치 않은 사건에 대처하는 데 사용되었고, 이는 다시 차입으로 이어졌습니다.