외국인 관광객으로 인한 일본의 신용카드 적자 설명

### 외국인 관광객 신용카드 사용이 일본 금융 환경에 미치는 영향
* 💳 올해 일본은 외국인 관광객의 신용카드 사용으로 인해 **300억 엔 이상의 적자**를 기록할 것으로 예상되며, 이는 일본 카드사들에게 도전 과제가 되고 있습니다.
* 📉 외국인 관광객이 10,000엔을 구매하면 일반적으로 **1%에서 3%의 수수료**가 발생하지만, 각종 운영 및 환전 수수료를 고려하면 일본 카드사는 거래당 **약 70~80엔의 손실**을 입게 됩니다.
* 🌍 국내 카드 사용과 해외 카드 사용 간의 수수료 격차는 이러한 손실에 상당한 영향을 미치며, 특히 **Visa 및 Master카드와 같은 브랜드의 경우 국제 수수료가 훨씬 더 높음**니다.
* 📊 올해 **3천만 명 이상의 외국인 관광객**이 일본을 방문할 것으로 예상되는 가운데, 일본에서의 지출은 **사상 최고치인 8조 엔**에 달할 것으로 예상되며 이 중 상당 부분이 **신용카드로 결제**될 것으로 보입니다.
* 💰 예상되는 적자는 이 지출의 **약 60%가 신용카드를 통해 이루어질 것**이라는 가정에 근거한 것으로, 카드사에 광범위한 재정적 영향을 미칠 것으로 예상됩니다.
* 🏬 손실을 줄이기 위해 **주요 카드사 7곳 중 6곳**은 일부 재정 부담을 매장에 전가하는 **2단계 가격 모델**을 고려하고 있어 가맹점과 카드 발급사 간의 역학 관계가 복잡해졌습니다.
* 🤝 이 새로운 가격 구조는 이론적으로는 실제 비용을 반영할 수 있지만, **소비자 가격 인상과 카드사와 가맹점 간의 어려운 협상**을 초래할 위험이 있습니다.
* 🧐 국제 결제 브랜드에 대한 지속적인 의존은 **현금 없는 거래의 재정적 혜택이 점점 더 미국 기업에 집중**되는 더 광범위한 문제를 강조하며 일본 결제 인프라의 지속 가능성에 대한 의문을 제기합니다.

일본 카드 회사들은 해외 신용카드 사용으로 인한 높은 수수료로 인해 300억 엔의 적자에 직면해 있습니다.

This year, the estimated deficit caused by foreign tourists using credit cards in Japan exceeds 30 billion yen. Why does it lead to a deficit for Japanese card companies when tourists use their cards in Japan? What impact does this have on consumers? We will explore these questions. Our guest today is Ms. Miya Yamaoka, the former director of the Payment Systems Department of the Bank of Japan and an expert in cashless payments, who is also the director of the Financial Research Institute. Thank you for joining us.

Thank you for having me. Now, let's first confirm why Japanese card companies incur losses when foreign tourists use credit cards in Japan. For instance, if a foreign tourist makes a payment of 10,000 yen at a shop or restaurant in Japan using a credit card issued in their home country, the credit card processing fee typically ranges from 1% to 3%, depending on the transaction volume. For this example, let's consider a large store with a fee of 1.99%. In this case, out of the 10,000 yen, 190 yen would be the revenue for the card company. However, the issue arises beyond this point. The card company...

Looking at Mr. Yamaoka, it seems that there are various fees that need to be paid. First, the domestic system operation cost is about 10 yen. Then, for overseas card issuing companies, there is an interchange fee, which is around 180 yen. Additionally, for international brands like Visa and MasterCard, the fee is 880 yen. This can be considered as a usage fee for the international payment infrastructure. When we sum all these amounts and compare it to the previous figure of 190 yen, we find that it results in a deficit of about 70 to 80 yen. This means that the more foreign visitors use their cards, the more the Japanese card companies accumulate losses. So, how did this situation come about? 

This is because the fees paid when using cards differ significantly between domestic users in Japan and foreign visitors. As a result, when foreigners use their cards, the fees involve international brands and interchange fees.

This will be quite expensive. However, Japanese credit card companies consider both parties in order to develop merchant networks. When used in Japan, they likely won't charge such high fees, resulting in a lower overall fee structure for merchants. Recently, however, the frequency of use by foreigners has increased more than expected, leading to an overall rise in deficits. 

In the first place, when Japanese people use credit cards in Japan, as you mentioned, the fees are not that high, correct? Yes, in Japan, many credit card companies handle both card issuance and merchant contracts. This is called a merchant acquiring transaction, and in this case, interchange fees do not occur. Even when these two functions are separated, the default rates of Japanese credit cards are significantly different from those overseas. Therefore, in comparison to Japan's interchange fees, the fees charged overseas are...

高めになります。うん、それから海外の方が使われる場合には、やはりビザカードですとかマスターカードに対してブランド使用量、これは国際的な決済インフラを使うことによって生じてくるものです。これを払わなければいけない。しかし、国内の方が国内で完結する取引をした場合には、海外経由の決済というのが発生しないので、そのインフラの手数料がかからないということになります。これらを足し合わせると、国内と海外の場合でかなりの手数料差が生じるということになります。うん、ここを安くすることというのはできないんでしょうか。

こちらはですね、ビザとかマスターカード、このインターチェンジフィーの体系というのは、これは標準の手数料率を公開しています。で、ほぼこの2つのブランドというのは非常に大きいということで、事実上これと違う手数料率を使うことは難しいというのが実態だと思います。うん、ここで外国人観光客の動向を確認していきましょう。今年は日本を訪れる外国人は3000万人を超えると見られ、これまで一番多かったコロナ前の

It is estimated that 31,318,188 people will be updated. As for the graph on the right, it is expected that the amount of money spent in Japan this year will reach a record high of 8 trillion yen. Mr. Yamaoka, what proportion of this 8 trillion yen spent by foreigners will be made using credit cards? 

Yes, I believe the majority will be through credit cards. According to statistics, as of 2020, the total usage of credit cards was about 75 trillion yen, with approximately 5% of that being international usage. Now, as this figure approaches 100 trillion yen, the rate of international usage is also expected to increase. This means that, through simple calculations, we could see about 5 trillion yen. Therefore, if we consider 5 trillion yen out of the 8 trillion yen, it is likely that a significant portion will indeed be made using credit cards. 

The 30 billion yen deficit projected for this year for Japanese card companies is based on the assumption that 60% of the 8 trillion yen spent by foreigners in Japan will be paid using credit cards. The Nikkei conducted a survey among major card companies that will bear this deficit.

Recently, we received responses from seven major companies. All seven companies reported that their losses have been widening. Furthermore, six of these companies are considering or have already implemented a system where the burden of losses will be shared with stores rather than being absorbed solely by the customers. They are examining or have introduced a two-tiered pricing model. Regarding the cause of these losses, all seven companies indicated that the high payment amounts to international brands such as Visa and MasterCard are a significant factor. Mr. Yamaoka, what are your thoughts on imposing this burden on the stores through a two-tiered pricing model? 

Yes, theoretically, a pricing structure that reflects costs in detail would be ideal. However, from the perspective of the stores, they cannot simply accept this. Japanese card companies have historically offered lower rates tailored to the Japanese market, understanding the differences in pricing structures. For the stores, this detailed pricing would effectively mean a price increase. I believe this will lead to tough negotiations with the card companies.

It seems that there is a high level of dependency on consumption among foreigners, particularly regarding luxury goods and branded items. I believe this will lead to a focus on requests related to these areas. As for the reasons behind the deficit, it has been indicated in surveys that international brands such as Visa and MasterCard are contributing factors. How do you perceive this?

Yes, this is indeed a common issue shared with digital Asia. Currently, there is a discussion that if we use AI, we must purchase American semiconductors, and when we search, money goes to American tech giants. The fact is that the United States has been nurturing international payment companies since the 1950s. As cashless transactions increase, it becomes easier for money to flow to these large American companies. This structure is becoming more evident. Therefore, the establishment of such platforms from the beginning is significant. Additionally, the payment sector relies heavily on networks.

Externalities tend to occur more easily when there are many users; the more individuals there are, the more public utility tends to increase. This leads to a tendency for market polarization to progress. I believe that such issues are occurring simultaneously. Does this situation not affect us as consumers? And is there no solution to resolve this deficit? Let's explore this further.

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일본에서 신용카드를 사용하는 외국인 관광객의 적자 영향

일본에서 신용카드를 사용하는 외국인 관광객으로 인한 일본 카드사의 예상 적자 규모는 올해 300억 엔을 넘어섰습니다.

이러한 거래에서 발생하는 처리 수수료와 국내 운영 및 국제 카드 발급 회사의 추가 비용이 합쳐져 일본 카드사는 거래당 70~80엔의 손실을 입게 됩니다.

일본 국내 사용자와 외국인 방문객 간의 수수료 차이가 크다는 점도 카드사의 손실 누적에 기여하고 있습니다.

일본 내 해외 신용카드 사용의 영향

일본 신용카드 회사는 카드 발급과 가맹점 계약을 모두 처리하는 독특한 구조를 가지고 있어 현지 거래에 대한 수수료를 낮게 유지합니다.

최근 해외 신용카드 사용이 증가하면서 이들 카드사의 적자 폭이 커지고 있습니다.

국내와 해외 거래의 수수료 구조는 브랜드 사용과 국제 결제 인프라로 인해 해외 수수료가 더 높으며, 국내와 해외 거래의 수수료 구조는 상당한 차이가 있습니다.

해외 지출이 일본 경제에 미치는 영향

올해 일본의 해외 지출은 사상 최고치인 8조 엔을 기록할 것으로 예상되며, 이 중 상당 부분이 신용카드를 통해 이루어질 것으로 보입니다.

신용 카드의 해외 사용이 증가하면서 총 5조 엔을 차지할 것으로 예상됩니다.

일본 카드사들은 해외 브랜드에 대한 높은 결제 금액으로 인해 300억 엔의 적자에 직면하고 있으며, 이에 따라 손실 부담을 상점과 공유하는 2단계 가격 책정 모델을 도입했습니다.

특히 명품과 브랜드 제품에 대한 외국인들의 소비 의존도가 높습니다.

비자나 마스터카드와 같은 국제 브랜드는 현금 없는 거래로 인해 미국 거대 기술 기업으로의 자금 유입이 증가하면서 적자에 기여하고 있습니다.

결제 플랫폼의 구축과 네트워크에 대한 의존도는 이러한 재무 구조를 형성하는 데 결정적인 역할을 합니다.

외부효과가 소비자에게 미치는 영향

외부효과는 사용자 수가 많을수록 더 흔하게 발생하며, 이는 공공의 편익과 시장 양극화로 이어집니다.

이러한 현상이 동시에 발생하면 소비자들의 우려가 커집니다.

이러한 상황은 적자를 초래하여 문제를 해결할 수 있는 잠재적인 해결책의 필요성을 불러일으킵니다.

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