시냅스-이볼브 소송: 핀테크 뱅킹 서비스에 미치는 영향

### Synapse와 진화하는 은행: 핀테크 뱅킹 서비스의 복잡성 해소하기
* 🏦 이 상황에는 **4개의 은행**이 관련되어 있습니다: **Evolve, Lineage, AMG 내셔널 트러스트, American Bank NA**이며, **Synapse는 핀테크 프로그램을 은행 시스템과 연결하는 미들웨어 회사**입니다.
* 💸 2024년 Synapse의 챕터 11 파산으로 인해 최종 사용자 자금이 동결되어 **현재 6500만~9600만 달러의 부족액**이 발생한 Yotta, Juno, YieldStreet와 같은 프로그램에 영향을 미쳤습니다.
* 🔍 복잡한 구조로 인해 Synapse는 최종 사용자가 현금 관리 기능이 있는 중개 계좌를 보유하고 여러 은행의 FBO 계좌로 연결되는 **'모듈형 뱅킹 모델'**로 전환했습니다.
* 🤔 자금 부족의 정확한 원인은 아직 불분명하며, **잘못된 자금 구성과 무단 이체 의혹**이 제기되어 무능 또는 고의적인 부정행위에 대한 의문이 제기되고 있습니다.
* 😞 자금 동결은 최종 사용자에게 심각한 영향을 미쳤으며, **의약품, 식료품을 구입하거나 청구서를 지불할 수 없는 사람들**이 보고되면서 이러한 핀테크 서비스에 의존하는 사람들의 취약성이 부각되었습니다.
* 🏛 FDIC를 포함한 규제 당국은 **기술적으로 실패한 은행이 없기 때문에 개입할 수 있는 능력이 제한**되어 있어 사태 해결이 불확실합니다.
* ❓ 이 사건은 **핀테크 뱅킹 서비스 제공업체의 평판을 손상**시켜 해당 분야의 사용자 신뢰와 규제 조사에 영향을 미칠 수 있습니다.
* 💡 이러한 상황은 최종 사용자의 자금과 신뢰를 보호하기 위해 핀테크 업계에서 **투명한 커뮤니케이션, 강력한 리스크 관리, 규제 준수**의 중요성을 강조합니다.

### 시냅스 뱅킹 위기의 여파: 핀테크, 은행 및 규제 환경에 미치는 영향
* 💼 시냅스 은행 위기로 인해 **6,500만~9,600만 달러의 자금이 부족**해졌고, 나머지 자금은 **리니지 및 이볼브 은행이 보유**하게 되었습니다.
* 🔍 챕터 11 수탁자는 재정 자문 회사를 고용하여 상황을 조사했으며, **누가 부족분을 충당할지 불확실한 상황**입니다.
* 🏦 이 사건으로 인해 유사한 은행에 대한 일련의 집행 조치에 이어 **파트너 은행 모델에 대한 면밀한 조사**가 강화되었습니다.
* 🔒 규제 당국은 이러한 파트너십에서 **은행 비밀법, 자금 세탁 방지, 제3자 위험 관리**에 중점을 두고 있습니다.
* 🌐 미국의 은행 부문은 수십 년 동안 통합되어 **현재 4,000개 미만의 상업 은행**이 존재합니다.
* 🛡 규제 환경으로 인해 소규모 은행은 경쟁에 어려움을 겪고 있으며, **파트너 뱅킹을 통해 거래 상대방 위험**을 감수해야 합니다.
* 💰 이번 사건은 **암호화폐 회사가 은행 계좌를 확보하는 데 영향을 미칠 수 있으며**, 규제 당국은 이러한 관계를 면밀히 모니터링하고 있습니다.
* 🔄 이러한 상황은 핀테크 은행 업계에서 일부 은행이 사업을 철수하고 다른 은행이 적응하는 **'자연 정화 현상'**을 반영합니다.

Synapse 파산으로 인해 자금이 동결되어 사용자들이 필수품을 구매할 수 없게 되었고, 핀테크 회사와의 서비스형 뱅킹 파트너십에 결함이 드러났습니다.

Is Another BANKING CRISIS Unfolding Right Now? - Jason Mikula TFTC EP. 522

TFTC

Synapse의 파산이 핀테크 기업과 최종 사용자에게 미치는 영향

핀테크 기업의 핵심 미들웨어 커넥터인 Synapse의 파산은 서비스를 제공하던 기업과 개인 소비자 모두에게 심각한 영향을 미쳤습니다.

Evolve Bank 및 Trust와의 의견 불일치로 인해 타바페이와의 거래가 무산되면서 Synapse가 파산했고, 많은 핀테크 앱과 최종 사용자가 취약한 위치에 놓이게 되었습니다.

핀테크 기업의 서비스 제공업체로서 Synapse의 역할은 직접적인 고객뿐만 아니라 해당 기업에 은행 서비스를 의존하는 개인 소비자들에게도 영향을 미치는 중층적인 영향을 미쳤습니다.

시냅스 파산이 사용자 자금과 금융 기관에 미치는 영향

파산 전에 Dave와 Mercury가 Synapse에서 탈퇴하면서 사용자 자금이 동결되었습니다.

동결 후 총 자금 부족액은 6,500만에서 9,600만 달러 사이이며, 자금 부족의 원인에 대해서는 다소 불확실합니다.

이러한 상황으로 인해 책임 소재에 대한 의문이 제기되고 있으며, Synapse와 관련 은행 모두 일정 수준의 책임을 져야 할 상황에 직면해 있습니다.

모듈형 뱅킹 모델로 전환한 Synapse의 사례

Synapse는 여러 은행에서 제공하는 당좌 예금 계좌와 현금 관리 기능을 중개 계좌로 대체하는 모듈식 뱅킹 모델로 전환했습니다.

이러한 복잡한 구조는 책임 소재에 대한 의문을 불러일으키고 혼란을 야기했습니다.

규제 차익거래를 통해 서비스를 개선하려는 시도가 고객 자금에 대한 문제를 야기했을 수 있습니다.

핀테크 기업 장애가 사용자에게 미치는 영향

핀테크 기업은 높은 수수료와 규제 부담을 피하기 위해 기존 은행과는 다른 모델을 사용합니다.

이볼브와 리니지와 같은 회사의 실패로 인해 사용자들은 수개월 동안 자금에 접근할 수 없었고, 특히 저소득층에 속한 사용자들은 큰 어려움을 겪었습니다.

FDIC 보험에도 불구하고 규제 기관은 개입할 수 없었기 때문에 피해를 입은 사용자들은 어려운 처지에 놓이게 되었습니다.

은행 부문의 불확실성과 그 영향

FDIC는 은행이 파산 직전에 처했을 때 예금자를 보호하기 위한 명확한 규정이 없어 법적 관점과 인간적 관점 사이에서 논쟁을 불러일으키고 있습니다.

시냅스 사태로 인해 상당한 금액의 자금이 해결 경로가 불분명한 채 림보 상태로 남아 있어 피해를 입은 최종 사용자에게 고통을 안겨주고 있습니다.

재무 자문 및 포렌식 회계법인의 참여로 한 가닥 희망이 보이지만, 수백만 달러의 부족분에 대한 책임이 누구에게 있는지에 대한 의문은 여전히 풀리지 않아 상황의 불확실성을 더하고 있습니다.

최근 이벤트가 파트너 뱅킹 및 은행 부문에 미치는 영향

Synapse의 뱅킹 문제로 인해 파트너 뱅킹 모델에 대한 우려가 커지고 규제 당국의 조사가 강화되었습니다.

Evolve의 집행 조치와 보안 침해는 비은행 프로그램에 참여하는 은행에 대한 압박을 가중시켰습니다.

미국의 은행 부문은 은행과 지점의 수가 꾸준히 감소하고 있으며, 특히 소규모 지역 사회에서 금융 서비스에 대한 접근성의 미래에 대한 의문이 제기되고 있습니다.

소규모 은행을 위한 서비스로서의 뱅킹의 매력

소형 은행은 규제 부담이 커지고 기술 및 연구비 지출에서 대형 은행과 경쟁해야 하는 어려움으로 인해 서비스형 뱅킹과 관련된 파트너십 및 비즈니스 모델에 진출하기를 원하고 있습니다.

핀테크와 서비스형 뱅킹은 소형 은행이 디지털 시대에 진입하고 전통적인 지점 뱅킹을 넘어 서비스를 확장하여 수수료 수입을 창출하고 대형 은행과 경쟁할 수 있는 활로를 제공합니다.

규제 환경과 공공 정책의 우선순위는 소규모 은행이 경쟁력과 독립성을 유지하는 데 어려움을 주고 있으며, 미국 은행 시스템의 통합 추세로 이어지고 있습니다.

은행 시스템의 건전성은 특히 금리 상승과 상업용 부동산 대출과 관련하여 여전히 우려되는 부분입니다.

SVB와 같은 은행의 자본 조달에 대한 커뮤니케이션과 처리 방식은 신뢰 상실과 잠재적인 지급 능력 위험에 기여했습니다.

소셜 미디어의 사용과 디지털 시대는 뱅크런의 발생 방식을 변화시켜 은행 업계에 새로운 도전 과제를 안겨주었습니다.

실시간 결제의 진화와 은행업에 미치는 규제 영향

클리어링 하우스 RTP와 FedNow를 포함한 실시간 결제의 이용률이 높아지면서 잠재적인 유동성 위험과 뱅크런에 대한 우려가 커지고 있습니다.

초크 포인트 작전과 같은 과거 정책의 영향을 받은 은행과 핀테크 업계에 대한 규제 조사는 비트코인과 암호화폐 기업이 은행 계좌를 확보하는 데 어려움을 겪고 있습니다.

은행 규제 당국은 모든 암호화폐 관련 활동에 대해 매우 면밀히 조사하고 있으며, 이는 은행이 암호화폐 회사와 협력하는 데 큰 장애물로 작용하고 있으며, 서비스 제공에 대한 위험-편익 계산에 영향을 미치고 있습니다.

은행-핀테크 파트너십에 대한 면밀한 조사 강화

은행은 핀테크 파트너십의 급증과 시행 조치의 물결로 인해 제3자 리스크 관리 실사에 대한 기대치가 높아지고 있습니다.

이로 인해 일부 은행은 핀테크 산업에 대한 참여를 재평가하는 반면, 다른 은행은 필요한 투자를 계속할 의향이 있습니다.

일부 기업이 사업을 철수하면서 핀테크 및 미들웨어 플랫폼이 줄어드는 자연스러운 시장 정화 현상이 일어나고 있습니다.