아니, ISA 이거 세금도 400이나 깎아주고 그 이후로 저율과세까지 되는데 빨리 하는 게 낫지 않을까?

ISA 특히 사회 초년생은 벌써부터 안 해도 돼요.

돈도 못 모으는데 세금도 크게 아껴지진 않거든요. 오늘 똑같은 투자를 ISA랑 직접 투자 계좌에서 했을 때 과연 세금 차이가 얼마나 나는지 한번 보여줄게요.

먼저 오늘 구분은 우리가 투자를 할 때 아직 시드머니가 하나도 없어서 적립식으로 투자를 하는 유형이 있고 내가 목돈이 있어서 또 한 번에 예치하는 경우가 있잖아요.

그래서 적립식 유형이랑 목돈형 유형 볼 건데 우리 대부분의 사회 초년생은 적립식 투자가 필요하겠죠.

이제 막 사회생활을 시작했으니까 돈이 없잖아요.

적립식 유형 첫 번째로 월 100만 원씩 투자를 한다고 봐 볼게요.

먼저 연 수익률은 10%로 잡을 건데 솔직히 10% 큰 거 알아요.

근데 70년간 S&P 500에 수익률을 연 평균으로 내니까 10%가 나왔거든요.

그러니까 이렇게 할 거고, 또 미국 시장 지수인 S&P 500으로 하는 이유는 국내 주식은 ISA를 하든 그냥 직접 투자를 하든 세금이 하나도 없어요.

그래서 국내 주식을 굳이 ISA 계좌에서 할 필요는 없겠죠.

자, 그럼 1년간 S&P 500에 ISA 계좌로 투자한다고 했을 때 원금은 1,200만 원, 이자는 약 67만 원이 됩니다.

2년이면 원금이 2,400, 이자는 약 266만 원으로 불어나고요.

3년이면 원금은 3,600, 이자는 약 613만 원으로 불어나요.

자, 그러면 이 연수익률 10% 투자를 어느 계좌에서 할 것이냐?

우리가 해외 직접 투자 계좌로 투자를 하면 1년간 세금을 안 내는 비과세가 250만 원이에요.

그리고 그 이익분 이상은 22%의 양도소득세를 매깁니다.

그러면 3년 저축했을 때 아까 이자가 613만 원이었잖아요.

여기서 비과세 연 250만 원을 빼면 363만 원인데 여기에다가 22%를 붙이니까 세금은 약 80만 원이 되는 거예요.

그럼 다음은 ISA 계좌에서 투자했다고 볼게요.

ISA의 비과세 한도는 소득 5천만 원 이하인 서민형은 400만 원.

그 외는 일반형으로 200만 원이에요.

그리고 내가 수익을 너무 많이 내 가지고 이 비과세 금액을 넘으면 그 이후 금액은 9.9%로 저율 과세가 돼요.

그럼 똑같이 만 3년 저축했을 때 아까 이익 613만 원이었잖아요.

서민형은 400만 원이 빠지니까 세금이 이렇게 계산을 해서 21만 원이 되고요.

일반형 대상자분들은 이렇게 계산을 해서 41만 원 세금이 됩니다.

그럼 지금까지 봤을 때 이 ISA가 직접 투자보다 훨씬 낫죠.

저축했을 때 세금은 80만 원이었는데 ISA 하니까 21만 원 또는 41만 원이잖아요.

자, 여기까지가 우리 대부분이 아는 내용이에요. 근데 ISA 계좌의 목적은 장기 투자여서 아까 말했던 비과세의 조건 200만 원, 400만 원의 혜택을 받으려면 최소 3년의 가입 기간을 채워야 받을 수 있다는 거예요.

근데 단순히 이 3년 때문에 ISA 계좌를 비추하는 게 아니라 직접 투자 계좌는 매년 비과세가 연 250만 원이에요.

매년. 우리 아까 3년이 아니라 1년 투자했을 때는 수익이 67만 원이었잖아요.

그러면 비과세 한도가 250만 원이니까 세금을 하나도 안 내도 되겠죠.

심지어 내가 돈을 빼고 싶을 때 뺄 수 있고요. 만 3년도 볼게요.

아까 세금은 80만 원이 나왔는데 매년 내가 비과세 한도만큼 매도를 했다면 250만 원 곱하기 3년 하면은 비과세만 750만 원을 받을 수 있다는 거죠.

즉 3년간 세금을 하나도 안 낸다는 거예요.

그래서 투자 금액이 월 100만 원 정도라면 직접 투자 계좌 쓰면서 매년 250만 원씩 수익 실현을 하는 게 돈도 원할 때 뺄 수 있고 세금도 줄일 수 있겠죠.

다만 내가 유리멘탈이라면 막 주가가 갑자기 떨어졌을 때 갑자기 매도하고 싶잖아요.

특히 며칠 전에 이렇게 대하락했었죠.

이럴 때 이제 막 주식 투자 시작한 친구들은 무서워 가지고 손절하게 되거든요.

근데 ISA는 일단 3년은 못 깬다고 생각을 하니까 굳이 매도를 잘 안 하게 될 수도 있어요.

또 비과세 한도 받을 거 생각하면 3년을 유지하는 게 일반적이죠.

>> 근데 직투는 돈 쉽게 뺄 수 있으니까 세금 조금 아껴 보려다가 손절해서 세금보다 손실이 더 클 수 있다.

그래서 요약하자면 월 100만 원 정도 투자하는 골주들은 해외 직접 투자 계좌로 투자를 하면서 매년 250만 원씩은 수익 실현을 하는 게 좋겠죠.

심지어 직투 계좌는 언제든 돈을 뺄 수 있어서 유동성 면에서도 최고다.

그러면 월 200만 원씩 투자한다고 가정해 볼게요.

역시 연수익률은 기분 좋게 10%입니다.

그럼 1년간 원금은 2,400, 이자는 134만 원, 2년간 원금은 4,800, 이자는 533만 원, 3년간 원금은 7,200, 이자는 1,226만 원이에요.

자, 그럼 직접 투자 계좌로 먼저 투자한다고 봐 볼게요.

만약 1년간 수익 134만 원이면 비과세가 0, 250만 원 안에 있어서 세금이 없겠죠.

그럼 만 2년 보면 수익은 533만 원인데 비과세 한도 250만 원이잖아요.

그러면 283만 원 곱하기 22% 하면 약 62만 원 세금이 나오는데 매년 250만 원씩 수익 실현하라고 했죠.

그러면 비과세 한도가 2년간 500이니까 세금은 약 7만 원이 되겠죠.

그럼 만 3년 보자면 수익이 1,226만 원이나 돼요. 그러면 세금은 약 214만 원이 나옵니다.

근데 여기서 또 매년 250만 원씩 수익 실현을 했다면 세금은 약 50만 원이 됩니다.

ISA는 3년간 돈을 못 뺀다고 가정을 해야 되니까 만 1, 2년은 볼 필요 없고 서민형 대상자분들은 수익 1,226만 원에다가 비과세 한도 400만 원 빼고 거기에 9.9%를 곱하니까 세금이 약 82만 원이고요.

ISA 일반형 대상자분들은 세금이 약 102만 원이 나옵니다.

자, 직접 투자 계좌의 승리죠. 그래서 이 정립 유형의 투자를 정리하자면 대부분의 사회 초년생, 그러니까 자산이 없는 상태에서는 ISA보다는 직접 투자가 나을 수 있어요.

연수익 5천만 원 이하면 ISA 서민형에 들어가니까 비과세 한도가 좀 더 높은데 이거는 당장 목돈이 없다면 사실 큰 의미는 없다.

하지만 그렇다고 해지하시면 안 되겠죠.

이게 제가 평소에 말하던 자산이 한 3천만 원 이상 있으면 ISA를 병행하라는 말인데 한번 볼게요.

자, 목돈이 있는 골치들은 한 번에 1천만 원, 2천만 원 이렇게 투자를 할 수 있어요.

물론 내가 이제 1천만 원 있는데 1천만 원을 한 번에 투자할 수는 없고.

내가 한 2천만 원 있을 때 한 1천만 원 정도를 투자하면 좋겠죠. 조금 두려우면 며칠, 몇 주에 나눠서 적립식으로 사도 되고요.

그럼 투자금 2천만 원부터 볼게요.

투자금이 2천만 원이면 1년 투자해서 수익이 200만 원이죠.

그럼 직투는 비과세 250만 원이니까 세금이 없고요. ISA 서민형은 수익 200만 원에서 비과세 400만 원이니까 0원.

일반형은 수익 200만 원에서 비과세 200만 원이니까 둘 다 0원이죠.

근데 ISA는 1년만 투자해서 이 비과세 한도 받을 수 없다는 거 아까 앞에서 얘기했죠.

그래서 1, 2년 투자할 거면 무조건 해외 직투가 났고요. 다음은 투자금 3천만 원 비교해 보려고 했는데 ISA는 한 번에 5천만 원 투자 못 해요.

ISA의 연납입 한도는 2천만 원입니다. 자, 그럼 어떻게 해야 되냐면 내가 투자금이 5천만 원 있으면 해외 직투에 3천만 원, ISA에 2천만 원 넣으면 되겠죠?

자, 그러면 만 1년 차 때 직투 수익이 300, ISA 수익 200이죠.

그리고 13년 차 때는 직접 투자 수익이 900이에요.

자, 근데 아까부터 말했죠. 장기 투자한다고 돈 넣어 놓고 가만히 두지 말고 연 250만 원씩 수익 실현하라고요.

그러면 직접 투자 계좌의 세금은 33만 원이 됩니다. 그럼 ISA는 서민형은 수익이 600이니까 세금을 약 20만 원 정도 내고 일반형은 수익 똑같이 600이니까 세금이 약 40만 원이 되겠죠.

자, 그래서 정리하자면 투자금이 5,000일 때는 해외 직접 투자, ISA 2,000 이렇게 분할해서 3년 투자를 하면 수익이 이거 두 개 합산하니까 1,500이잖아요.

근데 직접 투자 세금 33만 원, ISA 서민형은 20만 원, 일반형은 40만 원이 되니까 총세금은 53만 원 또는 73만 원이 되는 거예요.

근데 해외 직접 계좌로 1,500만 원 그냥 그대로 했으면 1,500 - 250만 원, 1,250만 원 곱하기 22% 하면은 약 300만 원 정도 되겠죠.

물론 이제 ISA 납입 한도가 2천이다 보니까 2천 이런 식으로 3년 동안 투자를 할 수도 있는데 지금은 이제 목돈형 투자하는 케이스잖아요.

그래서 각자 상황에 맞게 요런 식으로 계산을 해 보면 되겠죠.

자, 그러면 목돈형 결론 내 볼게요. 목돈 3천까지는 직접 투자를 하면서 매년 250만 원은 수익 실현을 하는 게 최고의 절세예요.

근데 이제 내가 투자금이 3천만 원을 넘어서부터는 ISA도 병행을 해 보면 좋겠죠.

그래서 당장 사회 초년생은 아직 자산이 없다 보니까 적립식으로 해외 직접 투자 계좌에서 투자를 하고 어느 정도 돈이 모였으면 이제 ISA로 병행하면 된다 요겁니다.

자, 그럼 오늘 영상에서 꼭 짚고 넘어가야 될 것들도 있는데 오늘 계산은 S&P 500 ETF의 70년간 연평균 수익률이 10%여서 이제 10%로 계산을 한 건데 이제 내가 운이 안 좋아 가지고 내가 투자하는 한 3년 동안 내내 하락이 될 수도 있어요.

그러면 사실 이런 세금 의미가 없다. 세금은 내가 돈을 벌어야 내는 거니까 혹시 돈을 잃었으면 낼 세금도 없겠죠?

>> 자, 그래서 오늘의 교훈은요. 첫 번째 ISA는 좋은 절세 계좌지만 모두에게 좋은 건 아니다.

자산 3천 이하는 세금 측면에서도 유동성 측면에서도 직접 투자 계좌가 훨씬 좋다.

단 ISA는 당장 투자를 안 하더라도 일단 만들어 두는 게 좋다.

왜? ISA는 가입을 기준으로 만기가 정해지니까 내가 투자를 안 하더라도 더 빨리 만기 시점이 다가오겠죠.

그리고 연간 2천만 원의 납입 한도도 이월이 되기 때문에 올해 가입만 해두고 돈을 안 넣어도 내년에는 4천만 원, 내후년에는 6천만 원까지 한도가 늘어나니까 당장 투자를 안 하더라도 일단 만들어 두는 게 좋겠죠.

혹시 알아? 내가 지금은 사회 초년생이라서 월급이 정말 작고 소중하겠지만 이직도 하고 N잡도 하고 사업도 하게 되면서 갑자기 내 소득이 정말 엄청 불안할지 그러면 투자금이 갑자기 커진단 말이에요.

이럴 때를 대비해서라도 ISA는 빨리 가입해 두는 게 좋겠죠.

세 번째, 다만 내가 유리 멘탈이라면 ISA로 투자하는 게 더 나을 수도 있다.

내가 멘탈이 약하면 잠깐 하락이 왔는데 그걸 매수 기회라고 알지 못하고 그냥 손절을 할 수 있기 때문에 ISA의 3년 만기는 오히려 내 의지력을 만들어 줄 수도 있다.

그럼 네 번째, ISA가 뭐였더라 하는 분들은 이 영상 참고해서 중개형 ISA 계좌 만들기.

마지막 다섯 번째, 오늘 영상 유용했다면 다른 분들도 볼 수 있게 좋아요 꼭 눌러주고 친구한테도 공유해 주기.

궁금한 거나 제가 더 다뤘으면 좋겠다 하는 주제 있다면 댓글 남겨주고 우린 다음번에 또 만나요.

20대는 ISA부터 채우지 말라고 하는 이유

상경한 시골쥐의 재테크 & 자기개발, 삶 이야기

연락처: countryside.baek@gmail.com
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20대는 ISA부터 채우지 말라고 하는 이유

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