열심히 보는데 왜 안 모일까? 한 번쯤 품어 보셨을 질문입니다.

그렇다면 이상한 사실이 하나 있습니다. 돈은 지금도 미친 듯이 불어나는 중입니다. 한국은행이 찍어낸 돈은 309조원인데 시중에 도는 돈은 4,213조원입니다.

불어난다는 말은 사실이었습니다. 내 통장이 아니었을 뿐입니다. 부자가 부럽다는 생각도 해보셨을 겁니다.

저도 그렇습니다. 그게 욕심일까요? 아닌 것 같습니다. 부자는 욕심이 아니라 선택의 영역이었습니다. 월급이 모자란게 아니라 순서를 몰랐던 것뿐입니다.

벼락부자 이야기는 아닙니다. 대신 [음악] 저 돈이 어디서 태어나는지부터 순서대로 같이가 보겠습니다. 원리가 보이면 경제적 자유도 계산할 수 있는 목적지가 됩니다.

끝까지 보시면 자본주의와 부자가 되는 길이 보이실 겁니다.

구독과 좋아요는 큰 힘이 됩니다. 감사합니다. 여러분은 부자를 떠올릴 때 어떤 얼굴을 그리십니까?

한국에서 금융자산 10억 원 이상을 가진 사람은 47만6,명입니다.

전체 인구의 0.93% 부 100명이 모인 방에 한 명이 있을까 말까 한 숫자입니다. 우리는이 한 명을 오랫동안 같은 방식으로 설명해 왔습니다.

재능이 낭달났거나 운이 좋았거나 물려받았거나 그중에서도 마지막 설명이 가장 편했습니다.

상속받았겠지.이 이 한 마디면 부러움도 정리되고 내자리도 설명이 됩니다. 그런데 부자들이 직접 답한 자료를 열어보면 그림이 어긋납니다.

이들이 지금의 자산을 만든 원천에서 상속과 증여는 18.3%였습니다. 3%였습니다.

다섯 중 하나가 안 됩니다. 가장 큰 몫은 사업으로 번 돈이었고 그다음이 부동산 투자였습니다. 금융 투자와 월급이 그 뒤를 이었습니다.

수가 늘고 있다는 점도 벌립니다.이 조사가 처음 시작된 2011년에 부자는 13만 명이었습니다.

지금은 그 세 배가 넘습니다. 태어날 때 이미 정해진 자리만으로 채워지는 숫자로 보기에는 늘어난 복이 큽니다.

더 이상한 답은 다음 질문에서 나왔습니다. 자산을 관리하면서 성공한 비결이 무엇이냐고 물었을 때 이들이 1순위로 꼽은 것은 종목도 아니고 타이밍도 아니고 인맥도 아니었습니다.

지속적인 학습이었습니다. 그리고 가진 돈이 클수록 금융 지식을 얻는 일을 더 중요하게 여겼습니다. 여기서 걸립니다.

학습이라니 대체 무엇을 배웠다는 말입니까? 차트를는 법이었을까요? 시세를 남보다 먼저 아는 요령이었을까요?

둘 다 아닐 수 있다는 것이이 이야기의 출발점입니다. 그들이 배운 것을 알아내려면 순서를 거슬러 올라가야 합니다.

자산이 얼마인지 묻기 전에 그 자산을 재는 단위인 돈 자체가 어디서 오는지부터 봐야 하니까요.

그 자리로 내려가 보겠습니다. 이제 맨 처음에 열어둔 그 숫자로 돌아가겠습니다. 여러분 지갑 속에 집회는 한국은행이 찍었습니다.

그렇게 실제로 찍혀 나온 돈을 전부 더하면 309조원입니다.

그런데 시중에 도는 돈을 전부 더하면 4,213조원입니다.

13배가 넘습니다. 인쇄기가 밤새 돌아간 것도 아닌데 없던 돈이 어디선가 태어났다는 뜻입니다.

어디서일까요? 은행입니다. 은행은 우리가 맡긴 돈을 금고에 쌓아두지 않습니다. 일부만 남기고 나머지를 빌려 줍니다.

남겨두는 몫은 예금 종류마다 다릅니다. 언제든 뺐을 수 있는 통장은 7% 묶어두는 전기 예금은 2%입니다.

계산을 같이 밟아 보겠습니다. 어떤 사람이 은행에 1조원을 맡겼다고 하겠습니다. 은행은 700억 원만 남기고 9,300억 원을 다른 사람에게 빌려 줍니다.

빌린 사람은 그 돈으로 물건값을 치르거나 공사 대금을 보냅니다.

그 돈을 받은 사람은 다시 은행에 넣습니다. 여기서부터입니다.

은행 장부에는 처음 맡긴 1조원이 그대로 살아 있습니다. 그런데 새로 들어온 9,300억 원도 예금으로 나란히 찍힙니다.

그리고 은행은이 9,300억 원에서 또 일부만 남기고 8,600억 원가량을 빌려 줍니다.

그 돈은 또 누군가의 통장으로 들어갑니다.이 릴레이가 계속니다.

맡긴 돈이 대출을 낳고 그 대출이 다시 예금이 들고 그 예금이 또 대출을 났습니다. 끝이 있을까요?

이론상으로는 있습니다. 남겨두는 몫이 7%라면 처음 맡긴 돈은 최대 14배까지 불어낼 수 있습니다.

현실에서는 은행이 그보다 더 남겨두기도 하고 사람들이 현금을 쥐고 있기도 해서 조금 낮게 잡힙니다.

우리나라에서이 릴레이가 실제로 몇 바퀴를 돌았는지 재본값이 통화승수입니다. 한국은행이 내놓은 돈 1원이 시중에서 몇 배가 됐는지를 보여주는 숫자이고 지금 그 값은 13.6 6배입니다.

시중에 도는 돈 가운데 실제로 찍어낸 현금은 7%가 조금 넘습니다. 나머지 92.7%는 %는 다릅니다.

종이가 아닙니다. 은행 장부 위에 적힌 숫자입니다. 여기서 한 걸음만 더 들어가면 이야기의 성격이 바뀝니다.

장부 위에 그 숫자는 공짜로 생긴 것이 아닙니다.

전부 누군가가 갚기로 하고 만들어낸 빚입니다. 돈은 인쇄기에서 태어나지 않습니다. 대출에서 태어납니다.

실제로 우리나라 가게 가진 빚은 올해 2분기에 처음으로 2,조원을 넘었습니다. 시중에 도는 돈의 절반에 가까운 크기입니다.

그리고 이렇게 태어난 돈은 계속 불어납니다. 시중에 도는 돈이 2,조원을 넘어선 것이 2014년 여름입니다.

4,조원을 넘긴 것은 2024년 봄이었습니다.

분년 9개월 만에 정확히 두 배가 됐습니다. 돈에게도 나이가 있습니다.

반개 무리는 돈이 태어나는 자리를 받고 불어나는 속도를 받습니다.

그렇다면 그동안 이미 내 통장에 들어와 있던 돈은 어떻게 됐을까요?

여러분 통장에 지금 천만 원이 들어 있다고 하겠습니다. 1년 뒤에도 그 숫자는 그대로 1천만 원입니다.

그런데 그 돈으로 살 수 있는 것은 1년 전보다 줄어 있습니다. 사고가 아닙니다. 설계입니다. 한국은행에는 물가 안정 목표라는 것이 있습니다.

2016년부터 그 값은 2%입니다. 2018년에는 적용 기간까지 없애 사실상 고정했습니다. 이름만 들으면 물가를 잡겠다는 약속처럼 들리지만 뜻은 정 반대에 가깝습니다.

매년 2%씩 화폐 가치가 떨어지는 상태를 정상으로 관리하겠다는 선언입니다.

목표를 어긋남 없이 정확히 지켰다고 해 보겠습니다. 20년 뒤를 보겠습니다. 오늘의 1만 원은 6,730원 어치가 됩니다.

그리고 35년이 지나면 정확히 5,000원이 됩니다. 반토막입니다.

목표를 완벽하게 달성해도 한 세대가 지나면 돈의 힘은 절반만 남습니다. 이건 잘 관리됐을 때의 이야기입니다.

실제로는 어땠을까요? 2000년부터 지난해까지 물가는 약 1.85배가 됐습니다. 뒤집으면 그동안 원화 구매력의 절반 가까이가 사라졌다는 뜻입니다.

체감은 여기서 더 가파릅니다. 1990년대에 2,000원이면 먹던 짜장면 한 그릇이 있습니다.

지금은 8,000원 안팎입니다. 반색이 가까운 기간 동안 소비자 물가 지수는 36배가 올랐는데 같은 기간 짜장면값은 184배가 올랐습니다.

지표가 말하는 물가와 몸이 겪는 물가가 다르다는 증거입니다.

여기서 기억해 두실 문장이 하나 있습니다. 통장에 적힌 숫자와 그 숫자로 살 수 있는 숫자는 다릅니다.

적힌 숫자는 가만히 있어도 살 수 있는 숫자는 매년 줄어듭니다.

월급도 똑같습니다. 올해 5월 근로자 한 사람의 평균 월급은 398만 원이었습니다. 1년 전보다 옳은 금액입니다.

그런데 물가를 걷어내고 계산한 실질 월급은 오히려 줄었습니다. 두 달 연속입니다.

통장에 찍힌 숫자는 올랐는데 살 수 있는 양은 뒷걸음쳤다는 말입니다.

기분 나쁜 이만 하고 끝낼 생각은 없습니다. 힘이 빠진 만큼의 돈이 증발한 것은 아니기 때문입니다.

어디로 갔는지를 알면 방법도 같이 보입니다. 사라진게 아니라면 그 돈은 지금 어디에 있을까요? 여러분, 돈은 사라지지 않고 자리를 옮깁니다.

통화량 통계 한 장에 그 이동이 그대로 찍혀 있습니다. 올해 6월 한 달 동안 기업이 들고 있는 돈은 45조원 넘게 늘었습니다.

같은 기간 가게가 들고 있는 돈은 19조원 넘게 줄었습니다. 한 달 치표에서 방향이 갈립니다.

격차의 성질을 보려면 국세청 자료가 났습니다. 월급만 놓고 보겠습니다. 상위 10%의 평균 급여은 1억 4천만 원대입니다.

여덟배가 안 됩니다. 그런데 같은 자료에서 자본 소득을 보면 자릿수가 달라집니다. 배당으로 받은 돈는 100배가 넘게 벌어지고 이자로 받은 돈은 3,000배 넘게 벌어집니다.

월급의 격차는 한 자리 수입니다.

돈이 벌어오는 돈의 격차는네 자릿수입니다. 지금 이런 생각이 드셨을 겁니다. 그럼 나도 저쪽으로 넘어가면 되는 것 아닌가? 맞습니다.

다만 원리를 모른 채 넘어가면 무슨 일이 벌어지는지를 우리는 지난 달에 다 같이 봤습니다. 6월 22일 코스피는 사상 최고를 찍었습니다.

바로 그날 비질에서 주식을 산 잔고도 역대 최고인조원대를 기록했습니다. 2021년 말 정점보다 60% 넘게 불어난 규모였습니다.

같은 달에는 빌린 돈을 감당하지 못해 강제로 팔려 나간 비중도 그에 들어 가장 높았습니다. 경고등은 켜져 있었습니다. 그리고 7월이 왔습니다.

코스피는 한 달 만에 22% 넘게 빠졌습니다. 그전 최고점과 비교하면 30% 가까입니다. 7월 말에는 거래가 통째로 멈추는 서킷 브레이커가 이틀 연속 걸렸습니다.

사상 처음이었습니다. 빌린 돈을 얹저 두 배, 세 배로 크게 건 상품에서만 개인이 입은 손실이 56조원 규모로 추산됐습니다.

결정적인 장면은 그다음날입니다.

7월 31일 코스피는 하루 만에 17.91% % 올랐습니다. 역대 최대 일간 상승입니다.

그날 외국인은 5조원 넘게 사드렸고 개인은 팔았습니다. 같은 시장입니다. 같은 하루입니다.

한쪽은 사고 한쪽은 팔았습니다. 그 차이를 만든 것이 자금력만은 아니었을 겁니다. 지금 무슨 일이 벌어지고 있는지를 아는 쪽과 모르는 쪽은 같은 화면을 봐도 다른 것을 봅니다.

원리를 모른 채 올라탄 것은 투자가 아니었습니다. 도박이었습니다. 화살은 그 사람들에게 갈 일이 아닙니다.

배울 자리가 없었던 것이 먼저였으니까요. 그럼 무엇을 알아야 도박이 아닌 것이 됩니까? 여러분, 경제공구라는 말을 들으면 어디서부터 손을 대야 할지 막막해집니다.

그 막막함의 정체를 보여주는 조사가 있습니다.

한국은행과 금융 감독원이 2년마다 성인의 금융 이해력을 측정합니다. 우리나라 종합 점수는 65.7점입니다.

경제 협력 개발기구 평균보다 높습니다. 여기까지는 나쁘지 않습니다. 문제는 항목별 점수입니다.

이자가 무엇인지 묻는 문항은 96.7점입니다. 점입니다. 거의 다 맞췄습니다. 위험과 수익의 관계도 90점을 넘깁니다.

그런데 물가가 오르면 내 돈의 힘이 어떻게 되는지를 묻는 문항은 56.6점으로 떨어집니다.

그리고 이자가 다시 이자를 낳는 복미를 계산하는 문항은 44.9점입니다. 부점입니다. 절반 이하입니다.

한국인이 가장 못마친 두 항목이 인플레이션과 본미입니다.

그리고이 둘이 정확히 부자를 만드는 두 개의 축입니다. 스스로를 탓타실 자리는 아닙니다. 최근 3년 안에 금융 교육을 받아봤다고 답한 성인는 14.1%뿐입니다.

%뿐입니다. 열의 한둘입니다. 심지어 은퇴가 코앞힌 5공대가 가장 적게 받았습니다.

모른다는 것이 개인의 게으름이 아니라 사회의 기본값이었다는 뜻입니다.

그래서 배울 것도 좁아집니다. 두 가지입니다. 첫째는 실질로 보는 눈입니다. 말이 어렵게 들릴 뿐입니다.

계산은 간단합니다. 같이 해보겠습니다. 저축은행 1년짜리 전기예금의 평균 금리가 3.8% 8%입니다.

1천만 원을 넣으면 이자가 38만 원 붙습니다.

여기서이자 소득세 15.4%가 빠져나갑니다. 손에 남는 것은 32만 원 남짓십니다. 그리고 그 1년 동안 물가는 2.8% 올랐습니다.

남는 것을 계산하면 0.4% 포인트 안 파힙니다.

적힌 이자는 3.8%인데 실제로 늘어난 힘은 0.4% 4% 포인트입니다.

부자들이 먼저 배운 돈의 원리, "열심히 벌어도 왜 안 모일까" 자본주의에 대해 알게되면 부자는 불가능한 일이 아니라 선택의 영역이 되실겁니다.

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